最低支払額は延滞を防ぐためのもので、早く完済するためのものではありません。最低額だけだと返済に何年もかかり、利息が元の購入額を上回る場合があります。
問題を把握するには、月の利息を見積もり、最低支払額と比べてみましょう。
選択肢は残高移行カードと個人ローン、医療費が関係する場合は2026年の信用報告書と医療債務をご覧ください。
月利息の概算
簡易式は次のとおりです。
月利息 = 残高 × APR / 12
例えば、
- 残高：6,000ドル。
- 年率APR：24％。
- 月利息：6,000ドル × 0.24 / 12 = 120ドル。
最低支払額が180ドルなら、最初の月に元本が減るのは約60ドルだけです。残りは利息です。
多くの発行会社は平均日次残高を使って日ごとに計算するため、これは概算ですが、計画には役立ちます。
最低額だけ払う問題
最低額には通常、次が含まれます。
- 利息。
- 手数料。
- 元本の小さな割合。
- 最低限の定額。
残高が減ると最低額も減る場合があります。一定額を払い続けなければ、完済は遅いままです。
最初の返済が進まないように感じる理由
初期は残高が最大なので、利息も多く、支払いの大半がそちらに回ります。元本が減るほど、同じ固定額のうち元本返済に使える部分が増えます。
6,000ドル、APR24％なら、
| 月の支払額 | 初月の概算利息 | 初月に減る元本 |
|---|---|---|
| 180ドル | 120ドル | 60ドル |
| 300ドル | 120ドル | 180ドル |
| 500ドル | 120ドル | 380ドル |
APRは同じで、違うのは毎月減らす元本です。
明細の警告表示を使う
カード明細には、新しい利用をせず最低額だけ払った場合の完済期間が表示されます。また、現在の残高をおよそ36か月で返すための金額も示されます。
この3年の数字は目標に使えます。難しければ、継続できる最大の固定額を選びましょう。
固定額で払う方法
減っていく最低額より、固定額のほうが有効です。
例えば、
- 今の最低額：180ドル。
- 自分で決める額：300ドル。
- 最低額が減っても300ドルを続ける。
元本に回る割合が増え、返済が加速します。
アバランチ法とスノーボール法
代表的な二つの方法です。
- アバランチ法： APRが最も高い借金へ追加返済し、利息を最小化する。
- スノーボール法： 最小残高から追加返済し、個別の借金を早く片付ける。
計算上は前者が有利で、行動面では後者が続けやすい場合があります。新しい借金を止め、返済を続けられる方法が大切です。
新しい買い物を避ける
残高を繰り越していると、新規購入が有効な猶予期間なしに利息を生む場合があります。返しながら使い続けると、進歩が見えなくなります。
実際の対策は、
- 一時的にカード利用を止める。
- 定期請求をデビットや当座預金に移す。
- 給料日ごとに一定額を払う。
- 月ごとに残高を追う。
- キャッシングを避ける。
借換えが役立つ場合
利率を下げ、返済計画を作るなら有効です。空いたカード枠をまた使うだけなら役立ちません。
次の条件で残高移行や個人ローンを検討します。
- 審査を通る信用力がある。
- 手数料が避けられる利息より安い。
- 支払いが予算内。
- 新たなカード支出を止める。
- 優遇期間やローン期限までに完済できる。
残高移行カードと個人ローンをご覧ください。
まとめ
カード利息は速く増え、最低額は残高とともに減ります。月利息を見積もり、明細の3年完済額を目安にし、可能な限り最低額より大きい固定額を払いましょう。
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出典
- CFPB、最低支払額と3年完済表示：https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/a-box-on-my-credit-card-bill-says-that-i-will-pay-off-the-balance-in-three-years-if-i-pay-a-certain-amount-what-does-that-mean-do-i-have-to-pay-that-much-if-i-pay-that-much-and-make-new-purchases-will-i-still-owe-nothing-after-three-years-en-36/
- CFPB、利息計算：https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-does-my-credit-card-company-calculate-the-amount-of-interest-i-owe-en-51/
- CFPB、カード代金を払えない場合：https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-if-i-cant-pay-my-credit-card-bills-en-1697/