Aux États-Unis, le traitement des dettes médicales dans les dossiers de crédit prête à confusion en 2026, car deux évolutions distinctes se superposent. Le CFPB a d’abord adopté une règle définitive qui aurait supprimé de nombreuses factures médicales des dossiers consultés par les prêteurs. Un tribunal fédéral a ensuite annulé cette règle. Par ailleurs, les trois grandes agences d’évaluation du crédit avaient déjà modifié volontairement leurs pratiques pour retirer de nombreuses créances médicales en recouvrement des dossiers des particuliers.
La règle annulée du CFPB n’instaure donc pas d’interdiction générale d’y faire figurer les dettes médicales. Toutefois, de nombreuses créances restent absentes des dossiers en raison des politiques des agences et des règles des États.
Si vos frais médicaux pèsent aussi sur vos cartes de crédit, consultez Calcul des intérêts d’une carte de crédit : les paiements minimums et Carte de transfert de solde ou prêt personnel.
La règle du CFPB a été annulée
En 2025, le CFPB a annoncé une règle définitive visant à supprimer les factures médicales des dossiers de crédit utilisés par les prêteurs et à restreindre la prise en compte des dettes médicales dans les décisions de crédit. Le CFPB a cependant indiqué ensuite, dans sa propre mise à jour, que le tribunal fédéral du district est du Texas avait annulé cette règle.
Il ne faut donc pas supposer que cette règle fédérale retire désormais toutes les dettes médicales des dossiers de crédit.
Les changements des agences restent importants
Equifax, Experian et TransUnion avaient déjà annoncé des changements majeurs concernant les créances médicales en recouvrement. Ils prévoyaient notamment le retrait des créances médicales réglées et de celles inférieures à 500 $ des dossiers de crédit des particuliers aux États-Unis.
En pratique, de nombreux consommateurs voient donc moins de créances médicales dans leur dossier qu’il y a quelques années, même sans la règle annulée du CFPB.
Ce qui peut encore apparaître
Une dette médicale peut encore poser problème si :
- la créance en recouvrement n’a pas été réglée ;
- le solde atteint au moins 500 $ ;
- le délai prévu par la politique de l’agence avant inscription est écoulé ;
- la loi de l’État n’offre pas de protection supplémentaire ;
- l’organisme qui transmet les données déclare la dette selon des modalités acceptées par l’agence.
Ces politiques peuvent évoluer. Vérifiez donc vos dossiers auprès des trois grandes agences au lieu de vous fier à des suppositions.
Vérifiez l’origine de la facture
Avant de payer ou de contester, vérifiez :
- le nom du prestataire de soins ;
- la date des soins ;
- l’état du dossier de remboursement auprès de l’assurance ;
- le montant restant à votre charge après assurance ;
- votre éventuelle admissibilité à une aide financière ;
- si la dette est encore gérée par le prestataire ou par une agence de recouvrement ;
- si le montant correspond à votre relevé de prestations d’assurance, l’« Explanation of Benefits ».
Les erreurs de facturation médicale sont fréquentes. Des retards de l’assureur, des erreurs de codification, des factures en double ou l’absence d’examen de l’admissibilité aux soins gratuits ou à tarif réduit peuvent entraîner une mise en recouvrement.
Comment contester une dette médicale
Si une créance médicale inscrite dans votre dossier est inexacte, contestez-la auprès de l’agence d’évaluation du crédit et de l’organisme qui lui a transmis l’information. Joignez notamment :
- le relevé de prestations de l’assureur ;
- une preuve de paiement ;
- la confirmation d’octroi d’une aide financière ;
- un relevé du prestataire indiquant un solde nul ;
- une déclaration d’usurpation d’identité, le cas échéant ;
- vos échanges avec le prestataire ou l’agence de recouvrement.
Conservez une copie de chaque document. Une contestation doit être précise. « Cette dette n’est pas la mienne » est moins convaincant que « Le compte X a été réglé le 4 mars 2026 ; vous trouverez ci-joint le reçu du prestataire indiquant un solde nul ».
Les lois des États peuvent renforcer la protection
Certains États prévoient des règles sur l’inscription des dettes médicales ou des protections des consommateurs qui vont au-delà du socle fédéral. Leur législation peut déterminer si certaines dettes peuvent être déclarées, comment les prestataires doivent examiner l’admissibilité à une aide ou quelles pratiques de recouvrement sont autorisées.
Ces règles évoluent. Renseignez-vous auprès du procureur général de votre État, de son autorité de contrôle des assurances ou de son organisme de protection des consommateurs.
À retenir
En 2026, la règle générale du CFPB concernant les dettes médicales dans les dossiers de crédit a été annulée : elle ne constitue donc pas une interdiction fédérale universelle. Cependant, les créances médicales réglées et de nombreuses petites créances peuvent rester absentes des dossiers des grandes agences en raison de leurs politiques. Consultez vos dossiers, vérifiez la facture, contestez les erreurs et examinez les protections de votre État.
Pour aller plus loin
- Calcul des intérêts d’une carte de crédit : les paiements minimums
- Carte de transfert de solde ou prêt personnel
- Déduction forfaitaire ou déductions détaillées en 2026
- Ligne de crédit hypothécaire ou refinancement avec retrait de liquidités en 2026
Sources
- CFPB, règle sur les dettes médicales et mise à jour judiciaire : https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finalizes-rule-to-remove-medical-bills-from-credit-reports/
- Equifax, Experian et TransUnion, annonce concernant les créances médicales en recouvrement : https://investor.equifax.com/news-events/press-releases/detail/1286/equifax-experian-and-transunion-remove-medical-collections
- CFPB, durée de conservation des informations dans les dossiers de crédit : https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-does-information-stay-on-my-credit-report-en-323/