2026年分档标准还款计划详解

分档标准还款计划（Tiered Standard Repayment Plan）是2026年还款改革推出的联邦学生贷款固定还款方案。对于新贷款，它旨在简化过去标准、渐增、延长和收入驱动等多种选项。

从2026年7月1日起，新的Direct Loans通常主要只能在两种还款方式中选择：分档标准计划，或还款援助计划RAP。

收入驱动选项的比较，请参阅2026年学生贷款RAP与IBR。

按余额确定还款期限

分档标准计划采用固定月供，还款期限由开始还款时的Direct Loans总余额决定。

月供通常至少50美元，除非剩余余额不足50美元。

旧标准计划对许多借款人来说，通常被称为10年还款计划。分档标准计划为余额较大的借款人延长固定还款期限。

相比严格的10年期限，这可以降低月供，但因为还款年数增加，总利息可能更高。

借款人开始还款时有22,000美元Direct Loans，属于低于25,000美元档，还款期限为10年。

如果希望月供可预测、还清日期明确，这位借款人可能更喜欢分档标准计划。

80,000美元Direct Loans属于50,000美元至不足100,000美元档，期限为20年。

相比10年计划，所需月供可能降低，但负债时间也更长。如果收入相对于债务较低，RAP可能给出更低还款额。

Federal Register的讨论指出，分档标准计划未列为公共服务贷款减免（PSLF）的合格还款计划。以PSLF为目标的人，不应默认这些还款会被计入。

如果PSLF属于您的策略，切换前应通过StudentAid.gov和贷款服务机构确认计划资格。

以下情况下，分档标准计划可能更合适：

以下情况下，RAP可能更合适：

对于2026年7月1日及以后发放的贷款，教育部规则框架允许将未选择计划的借款人转入分档标准计划。因此，需要按收入还款的人，应在被自动分配前主动处理。

分档标准计划不只是旧10年标准计划换了名字。它根据余额，采用10年至25年的期限。作为固定还款方案，它可能合理，但对寻求PSLF、债务减免或按收入调整负担的人，并不自动是最佳选项。

选择前先与RAP比较。