新的还款援助计划（Repayment Assistance Plan，RAP），改变了许多借款人比较学生贷款还款方案的方式。它不是简单沿用SAVE的公式来替代SAVE。RAP直接使用调整后总收入（AGI），按1%至10%的收入档位计算，每名受抚养人可从月供中扣减50美元，最低月供为10美元。
相比之下，IBR通常采用可支配收入，也就是超过贫困线相关门槛的收入部分。根据借款人身份，IBR还款额通常为可支配收入的10%或15%。
如果正在离开SAVE，请先阅读2026年SAVE计划终止指南。如果更喜欢固定还款，请参阅2026年分档标准还款计划。
2026年RAP计算公式
根据教育部规则文本，基础还款额与AGI挂钩：
| AGI | 年度基础还款额 |
|---|---|
| 不超过10,000美元 | 120美元 |
| 10,001—20,000美元 | AGI的1% |
| 20,001—30,000美元 | AGI的2% |
| 30,001—40,000美元 | AGI的3% |
| 40,001—50,000美元 | AGI的4% |
| 50,001—60,000美元 | AGI的5% |
| 60,001—70,000美元 | AGI的6% |
| 70,001—80,000美元 | AGI的7% |
| 80,001—90,000美元 | AGI的8% |
| 90,001—100,000美元 | AGI的9% |
| 超过100,000美元 | AGI的10% |
RAP月供为：
年度基础还款额 / 12 − 每名受抚养人50美元
如果结果低于10美元，则调整为10美元。
用通俗语言理解IBR公式
IBR基于可支配收入。对许多借款人而言：
- 较新的IBR借款人：可支配收入的10%；
- 较早的IBR借款人：可支配收入的15%。
IBR的可支配收入，通常是AGI中超过适用贫困线150%的部分。因此在某些收入水平，IBR月供可能低于RAP，因为它先排除一笔受保护收入，再应用比例。
例一：AGI为50,000美元，无受抚养人
RAP：AGI为50,000美元时，年度基础还款额为AGI的4%。
50,000美元 × 4% = 每年2,000美元
月供：
2,000美元 / 12 = 166.67美元
IBR：结果取决于贫困线、家庭人数，以及适用10%还是15%的IBR。单身借款人可能发现IBR相近或更低，因为IBR不会对最初那部分收入应用比例。
例二：AGI为50,000美元，两名受抚养人
RAP先按同样的166.67美元月供计算，再为每名受抚养人扣减50美元。
166.67美元 − 100美元 = 66.67美元
这种调整直接作用于每月还款，因此有受抚养人的借款人可能会觉得RAP更有吸引力。
例三：AGI为110,000美元，无受抚养人
RAP：AGI超过100,000美元时，年度基础还款额为AGI的10%。
110,000美元 × 10% = 每年11,000美元
月供：
11,000美元 / 12 = 916.67美元
收入较高时，RAP可能产生很高的月供。IBR是否更低，则取决于贷款余额、家庭人数、贫困线，以及以10年标准还款额为限的月供上限。
利息如何处理
对按时支付规定金额的人，RAP提供重要的利息保障。如果规定月供不足以支付当月累计利息，教育部规则文本规定，当月未被覆盖的累计利息不向借款人收取。
RAP还包括本金配比补助机制，旨在确保按时付款者的本金能有一定减少，具体受规则细节约束。
IBR的利息处理不同，通常不如RAP优惠，特别是在补贴期结束后。
减免期限
RAP需要在至少30年内完成360次月供，才能获得减免。
IBR则可能根据借款人身份适用20年或25年期限。因此，即使月供更高，对部分人来说IBR仍可能更合适。
哪种计划更好
以下情况RAP可能更合适：
- 有受抚养人；
- 否则月供难以承担；
- 利息补贴很重要；
- 没有资格使用更有利的旧计划。
以下情况IBR可能更合适：
- 符合10%版本的IBR资格；
- 希望减免期限更短；
- RAP按AGI计算的比例带来更高月供；
- 以PSLF为目标，而IBR是更直接的合格计划。
要点总结
RAP与IBR的计算方式不同。RAP看AGI与受抚养人，IBR看可支配收入与借款人身份，不能自动认定哪一个更好。
切换前把两者都算一遍，尤其是在收入超过50,000美元、已婚、有受抚养人或以PSLF为目标时。
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资料来源
- Federal Register公开预览：Reimagining and Improving Student Education最终规则
- 美国教育部：最终规则公告