Der Tiered Standard Repayment Plan ist ein neuer Plan mit festen Raten für US-Bundesstudienkredite aus der Rückzahlungsreform 2026. Für neue Kredite soll er einfacher sein als die bisherige Auswahl aus Standard-, ansteigenden, verlängerten und einkommensabhängigen Plänen.
Ab 1. Juli 2026 haben Kreditnehmer mit neuen Direct Loans für diese Darlehen grundsätzlich zwei Hauptoptionen: Tiered Standard oder den Repayment Assistance Plan, kurz RAP.
Zum einkommensabhängigen Vergleich siehe RAP oder IBR für Studienkredite 2026.
Laufzeiten nach Restschuld
Tiered Standard verwendet feste Monatsraten über eine Laufzeit, die vom gesamten Direct-Loan-Saldo bei Beginn der Rückzahlung abhängt.
| Gesamte Direct-Loan-Restschuld | Rückzahlungsdauer |
|---|---|
| Unter 25.000 $ | 10 Jahre |
| 25.000 bis unter 50.000 $ | 15 Jahre |
| 50.000 bis unter 100.000 $ | 20 Jahre |
| Ab 100.000 $ | 25 Jahre |
Die Monatsrate muss grundsätzlich mindestens 50 US-Dollar betragen, außer die verbleibende Restschuld liegt darunter.
Unterschied zum alten Standardplan
Der alte Standardplan wurde für viele Kreditnehmer als zehnjähriger Plan beschrieben. Tiered Standard verlängert bei höheren Schulden die Rückzahlung mit festen Raten.
Das senkt die Monatsrate gegenüber einem strikten Zehnjahresplan, kann aber die Gesamtzinsen erhöhen, weil über mehr Jahre zurückgezahlt wird.
Beispiel: 22.000 US-Dollar Restschuld
Wer mit 22.000 US-Dollar Direct Loans in die Rückzahlung eintritt, fällt in die Stufe unter 25.000 US-Dollar. Die Laufzeit beträgt 10 Jahre.
Der Plan kann passen, wenn planbare Raten und ein klarer Entschuldungstermin gewünscht sind.
Beispiel: 80.000 US-Dollar Restschuld
Mit 80.000 US-Dollar Direct Loans gilt die Stufe von 50.000 bis unter 100.000 US-Dollar. Die Laufzeit beträgt 20 Jahre.
Das kann die Pflichtmonatsrate gegenüber zehn Jahren senken, verlängert aber die Verschuldung. Ist das Einkommen im Verhältnis zur Schuld niedrig, kann RAP eine geringere Rate ergeben.
Vorsicht bei PSLF
Die Erläuterungen im Federal Register weisen darauf hin, dass Tiered Standard nicht als qualifizierender Plan für Public Service Loan Forgiveness aufgeführt ist. Kreditnehmer sollten nicht annehmen, dass diese Zahlungen für PSLF zählen.
Ist PSLF Teil Ihrer Strategie, prüfen Sie die Planeignung vor dem Wechsel über StudentAid.gov und Ihren Kreditverwalter.
Wann Tiered Standard besser als RAP sein kann
Tiered Standard kann besser passen, wenn:
- Sie feste Raten wünschen;
- Ihr Einkommen RAP teuer machen würde;
- Sie einen festgelegten Tilgungsplan wollen;
- Sie keinen Erlass erwarten;
- Sie den Aufwand regelmäßiger Einkommensbestätigungen gering halten möchten.
RAP kann besser passen, wenn:
- Ihr Einkommen niedrig oder schwankend ist;
- Sie Unterhaltsberechtigte haben;
- die feste Rate nicht tragbar ist;
- Zinszuschüsse wichtig sind;
- Sie einen einkommensabhängigen Plan benötigen.
Was passiert ohne Auswahl?
Für Darlehen ab dem 1. Juli 2026 sieht der Regelrahmen vor, dass Kreditnehmer ohne eigene Auswahl Tiered Standard zugewiesen werden können. Wer einkommensabhängige Raten benötigt, sollte deshalb vor der automatischen Zuordnung handeln.
Fazit
Tiered Standard ist nicht bloß der alte Zehnjahresplan unter neuem Namen. Die Laufzeiten reichen je nach Restschuld von 10 bis 25 Jahren. Als Plan mit festen Raten kann er sinnvoll sein, ist aber für PSLF, Erlass oder einkommensabhängige Tragbarkeit nicht automatisch die beste Wahl.
Vergleichen Sie ihn vor der Entscheidung mit RAP.
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Quellen
- Federal Register, Vorabveröffentlichung, endgültige Regeln zu Reimagining and Improving Student Education
- US-Bildungsministerium, Bekanntgabe der endgültigen Regel