Der neue Repayment Assistance Plan, kurz RAP, verändert den Vergleich der Rückzahlungspläne für viele Kreditnehmer. Er ersetzt SAVE nicht einfach mit derselben Formel. RAP verwendet direkt das bereinigte Bruttoeinkommen, AGI, wendet einen Einkommenssatz von 1 bis 10 % an, zieht monatlich 50 US-Dollar je unterhaltsberechtigter Person ab und setzt eine Mindestrate von 10 US-Dollar fest.
IBR verwendet dagegen meist das verfügbare Einkommen oberhalb eines durch die Armutsrichtlinie bestimmten Freibetrags, das „discretionary income“. Je nach Kreditnehmerstatus beträgt die Zahlung grundsätzlich 10 oder 15 % dieses Einkommens.
Wenn Sie SAVE verlassen, beginnen Sie mit Das Ende des SAVE-Plans 2026. Für feste Raten siehe Gestaffelter Standard-Rückzahlungsplan 2026.
Die RAP-Formel für 2026
Nach dem Regeltext des Ministeriums hängt die Grundzahlung vom AGI ab:
| AGI | Jährliche Grundzahlung |
|---|---|
| Bis 10.000 $ | 120 $ |
| 10.001–20.000 $ | 1 % des AGI |
| 20.001–30.000 $ | 2 % des AGI |
| 30.001–40.000 $ | 3 % des AGI |
| 40.001–50.000 $ | 4 % des AGI |
| 50.001–60.000 $ | 5 % des AGI |
| 60.001–70.000 $ | 6 % des AGI |
| 70.001–80.000 $ | 7 % des AGI |
| 80.001–90.000 $ | 8 % des AGI |
| 90.001–100.000 $ | 9 % des AGI |
| Über 100.000 $ | 10 % des AGI |
Monatliche RAP-Zahlung:
jährliche Grundzahlung / 12 − 50 $ je unterhaltsberechtigter Person
Liegt das Ergebnis unter 10 US-Dollar, wird die Rate auf 10 US-Dollar angehoben.
Die IBR-Formel einfach erklärt
IBR beruht auf dem „discretionary income“. Für viele Kreditnehmer gilt:
- neuere IBR-Kreditnehmer: 10 % dieses Einkommens;
- ältere IBR-Kreditnehmer: 15 %.
Gemeint ist im Allgemeinen das AGI oberhalb von 150 % der geltenden Armutsrichtlinie. Bei manchen Einkommen kann IBR deshalb niedriger ausfallen als RAP: Ein geschützter Einkommensbetrag wird vor Anwendung des Prozentsatzes abgezogen.
Beispiel 1: 50.000 US-Dollar AGI, keine Unterhaltsberechtigten
RAP: Bei 50.000 US-Dollar AGI beträgt die jährliche Grundzahlung 4 % des AGI.
50.000 $ × 4 % = 2.000 $ jährlich
Monatliche RAP-Zahlung:
2.000 $ / 12 = 166,67 $
IBR: Das Ergebnis hängt von Armutsrichtlinie, Familiengröße und der 10- oder 15-%-Variante ab. Für Alleinstehende kann IBR ähnlich günstig oder niedriger sein, weil der erste Einkommensanteil nicht mit dem Prozentsatz belastet wird.
Beispiel 2: 50.000 US-Dollar AGI, zwei Unterhaltsberechtigte
RAP beginnt mit denselben 166,67 US-Dollar monatlich und zieht dann 50 US-Dollar je unterhaltsberechtigter Person ab.
166,67 $ − 100 $ = 66,67 $
RAP kann mit Unterhaltsberechtigten attraktiv werden, weil der Abzug direkt und monatlich erfolgt.
Beispiel 3: 110.000 US-Dollar AGI, keine Unterhaltsberechtigten
RAP: Oberhalb von 100.000 US-Dollar AGI beträgt die jährliche Grundzahlung 10 % des AGI.
110.000 $ × 10 % = 11.000 $ jährlich
Monatliche RAP-Zahlung:
11.000 $ / 12 = 916,67 $
Bei höheren Einkommen kann RAP eine hohe Monatsrate ergeben. Ob IBR niedriger ist, hängt von Restschuld, Familiengröße, Armutsrichtlinie und der Begrenzung auf die Standardrate eines zehnjährigen Plans ab.
Behandlung der Zinsen
RAP enthält wichtige Zinsregeln für pünktliche Pflichtzahlungen. Deckt die vorgeschriebene Rate die im Monat aufgelaufenen Zinsen nicht, werden laut Regeltext die ungedeckten aufgelaufenen Zinsen dieses Monats nicht berechnet.
Außerdem sieht RAP eine ergänzende Tilgungsleistung vor, die bei pünktlicher Zahlung einen gewissen Kapitalabbau sichern soll. Die Einzelheiten der Regel sind maßgeblich.
Die IBR-Zinsbehandlung ist anders und meist weniger großzügig, insbesondere nach Ablauf von Zuschusszeiträumen.
Zeit bis zum Erlass
RAP sieht 360 Monatszahlungen über mindestens 30 Jahre bis zum Erlass vor.
Bei IBR sind je nach Kreditnehmerstatus 20 oder 25 Jahre möglich. Das kann IBR auch bei höherer Monatsrate für manche günstiger machen.
Welcher Plan ist besser?
RAP kann besser sein, wenn:
- Sie Unterhaltsberechtigte haben;
- die Rate sonst nicht tragbar wäre;
- der Zinszuschuss wichtig ist;
- Sie keine günstigeren älteren Optionen nutzen können.
IBR kann besser sein, wenn:
- Sie für die 10-%-Variante berechtigt sind;
- Sie eine kürzere Erlassfrist wünschen;
- RAP durch den AGI-Prozentsatz eine höhere Rate ergibt;
- Sie PSLF anstreben und IBR der unkompliziertere qualifizierende Plan ist.
Fazit
RAP und IBR rechnen unterschiedlich. RAP basiert auf AGI und Unterhaltsberechtigten, IBR auf dem Einkommen oberhalb des Freibetrags und dem Kreditnehmerstatus. Keiner ist automatisch besser.
Rechnen Sie vor dem Wechsel beide durch, besonders bei Einkommen über 50.000 US-Dollar, Ehe, Unterhaltsberechtigten oder einem PSLF-Ziel.
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Quellen
- Federal Register, Vorabveröffentlichung, endgültige Regeln zu Reimagining and Improving Student Education
- US-Bildungsministerium, Bekanntgabe der endgültigen Regel