Der SAVE-Rückzahlungsplan für Studienkredite endet. Teilnehmende müssen einen neuen Rückzahlungsweg wählen. Das Bildungsministerium hat angekündigt, dass SAVE-Kreditnehmer zum Austritt und zum Wechsel in einen rechtlich zulässigen Bundesrückzahlungsplan aufgefordert werden.
Praktisch kommt es auf die Fristen an: Kreditverwalter sollen informieren, anschließend erhalten Kreditnehmer ein Auswahlfenster. Nach Angaben des Ministeriums stehen der neue Repayment Assistance Plan, RAP, und der neue Tiered Standard Plan ab 1. Juli 2026 bereit.
Zur neuen einkommensabhängigen Option lesen Sie RAP oder IBR für Studienkredite 2026. Zur festen Rate siehe Gestaffelter Standard-Rückzahlungsplan 2026.
Was sich geändert hat
SAVE wurde als einkommensabhängiger Plan eingeführt. Rechtliche und politische Änderungen führen nun aus diesem Rahmen heraus. Die Hinweise des Bildungsministeriums für 2026 verlangen von SAVE-Teilnehmenden einen Antrag auf einen rechtlich zulässigen Rückzahlungsplan.
Das Ministerium stellte außerdem umfassendere Änderungen vor:
- RAP ist ab 1. Juli 2026 verfügbar.
- Tiered Standard ist ab 1. Juli 2026 verfügbar.
- Für PAYE und ICR läuft eine Übergangsphase in Richtung 1. Juli 2028.
- Wer nicht selbst wählt, kann nach den neuen Regeln einem vorgegebenen Plan zugewiesen werden.
Zuerst die Kreditarten prüfen
Melden Sie sich vor der Auswahl auf StudentAid.gov an und prüfen Sie:
- Kreditart;
- Kreditverwalter;
- Zinssatz;
- Restschuld;
- Rückzahlungsstatus;
- Parent-PLUS-Darlehen oder Konsolidierungskredite mit Parent-PLUS-Anteilen;
- gegebenenfalls den PSLF-Zahlungszähler.
Für Parent PLUS und bestimmte Konsolidierungskredite gelten andere Einschränkungen. Nicht jedes Bundesdarlehen ist RAP-berechtigt.
Option 1: RAP
Der Repayment Assistance Plan ist die neue einkommensabhängige Option. Er verwendet das bereinigte Bruttoeinkommen, eine Prozentstaffel und einen Abzug für Unterhaltsberechtigte. Die monatliche Mindestrate beträgt 10 US-Dollar, die Erlassfrist 30 Jahre.
RAP kann helfen, wenn feste Raten nicht tragbar sind. Er kann außerdem verhindern, dass die Restschuld wächst, wenn pünktliche Pflichtzahlungen die Monatszinsen nicht decken.
Die Monatsrate ist aber nicht immer die niedrigste. Bei höheren Einkommen können IBR oder ein Standardplan günstiger sein oder schneller zur Entschuldung führen.
Option 2: IBR
Income-Based Repayment, IBR, bleibt für manche bestehenden Kreditnehmer wichtig. Je nach Zeitpunkt des ersten Kredits werden üblicherweise 10 oder 15 % des Einkommens oberhalb eines Freibetrags angesetzt; der Erlass kann nach 20 oder 25 Jahren erfolgen.
IBR nutzt dieses „discretionary income“, nicht RAPs AGI-Staffel. Das ist entscheidend: Bei geringem Einkommen und Unterhaltsberechtigten kann RAP besser passen, bei höherem Einkommen und hoher Schuld IBR.
Option 3: Standard oder Tiered Standard
Ein Plan mit festen Raten kann passen, wenn Sie Planungssicherheit wünschen, den Kredit vollständig tilgen möchten oder keine niedrige einkommensabhängige Rate erhalten.
Tiered Standard legt die Laufzeit nach der Restschuld fest, zwischen 10 und 25 Jahren. Für neue Darlehen ab dem 1. Juli 2026 ist die Auswahl deutlich enger als zuvor.
Bei Public Service Loan Forgiveness ist Vorsicht nötig: In den Erläuterungen des Federal Register wird Tiered Standard grundsätzlich nicht als PSLF-qualifizierender Plan behandelt. Prüfen Sie die Qualifikation vor dem Wechsel.
Nicht allein nach der Monatsrate entscheiden
Die niedrigste Rate kann zu den höchsten Gesamtkosten führen. Vergleichen Sie:
- Monatsrate;
- Gesamtzinsen;
- Zeit bis zum Erlass;
- PSLF-Eignung;
- mögliche Steuerfolgen eines späteren Erlasses;
- ob die Restschuld sinkt;
- Auswirkungen von Ehe und steuerlichem Veranlagungsstatus auf die Rate.
Für einen Arzt in Weiterbildung, eine Lehrkraft, einen Elternkreditnehmer und einen gut verdienenden Berufstätigen können ganz unterschiedliche Pläne richtig sein.
Was jetzt zu tun ist
- Kreditdetails von StudentAid.gov herunterladen.
- Alle Mitteilungen des Kreditverwalters aufbewahren.
- Prüfen, ob PSLF angestrebt wird.
- Raten unter RAP, IBR und Standardoptionen schätzen.
- Nach dem 1. Juli 2026 keine neuen Bundesdarlehen aufnehmen, ohne die Auswirkungen auf die Planberechtigung zu verstehen.
- Den neuen Rückzahlungsantrag vor der Frist des Kreditverwalters einreichen.
Fazit
SAVE-Kreditnehmer sollten nicht bis zuletzt warten. Der beste Ersatz hängt von Kreditart, Einkommen, Unterhaltsberechtigten, PSLF-Ziel und alten oder neuen Darlehen ab.
Für viele lautet der eigentliche Vergleich RAP, IBR oder feste Rate. Beginnen Sie damit und bestätigen Sie die endgültige Wahl anschließend mit StudentAid.gov und Ihrem Kreditverwalter.
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Quellen
- US-Bildungsministerium, nächste Schritte für SAVE-Teilnehmende
- US-Bildungsministerium, endgültige Regel zu Änderungen der Studienkreditrückzahlung
- Federal Register, Vorabveröffentlichung, endgültige Regeln zu Reimagining and Improving Student Education