Le plan de remboursement des prêts étudiants SAVE prend fin. Les emprunteurs qui y sont inscrits doivent choisir une nouvelle voie. Le département de l’Éducation a annoncé qu’ils seraient invités à quitter SAVE pour rejoindre un plan fédéral légalement autorisé.
En pratique, le calendrier est essentiel : les gestionnaires de prêts doivent informer les emprunteurs, qui disposent d’un délai pour choisir. Le département a indiqué que le nouveau Repayment Assistance Plan, ou RAP, et le nouveau Tiered Standard Plan seraient disponibles à partir du 1er juillet 2026.
Pour comparer la nouvelle option liée au revenu, lisez Prêts étudiants en 2026 : RAP ou IBR. Pour l’option à échéances fixes, voir Le plan standard de remboursement par paliers en 2026.
Ce qui a changé
SAVE avait été créé comme plan de remboursement lié au revenu, mais des changements juridiques et politiques ont conduit à sortir les emprunteurs de ce cadre. Les instructions de 2026 du département de l’Éducation précisent qu’ils doivent demander un plan légalement autorisé.
Le département a également présenté des changements plus larges :
- RAP devient disponible le 1er juillet 2026.
- Le plan Tiered Standard devient disponible le 1er juillet 2026.
- PAYE et ICR bénéficient d’une période de transition allant vers le 1er juillet 2028.
- Les emprunteurs qui ne choisissent pas pourraient être affectés à un plan par défaut conformément aux nouvelles règles.
Première étape : vérifier les types de prêts
Avant de choisir, connectez-vous à StudentAid.gov et vérifiez :
- le type de prêt ;
- le gestionnaire ;
- le taux ;
- le solde ;
- l’état du remboursement ;
- la présence de Parent PLUS ou de prêts de regroupement comprenant des Parent PLUS ;
- le nombre de paiements retenus pour le PSLF, le cas échéant.
Parent PLUS et certains prêts de regroupement ont des restrictions spécifiques. Ne supposez pas que tout prêt fédéral est admissible à RAP.
Option 1 : RAP
RAP est la nouvelle option liée au revenu. Elle utilise le revenu brut ajusté, un barème de pourcentages et un ajustement pour personnes à charge. Elle impose au moins 10 $ par mois et prévoit un délai d’effacement de 30 ans.
RAP peut être utile lorsque les échéances d’un plan fixe sont trop élevées. Il peut aussi empêcher la hausse du solde si les paiements obligatoires effectués à temps ne couvrent pas les intérêts mensuels.
Mais sa mensualité n’est pas toujours la plus faible. Les emprunteurs aux revenus élevés peuvent trouver dans IBR ou un plan standard une solution moins chère ou plus rapide.
Option 2 : IBR
Income-Based Repayment, ou IBR, reste important pour certains emprunteurs actuels. Selon la date du premier emprunt, il utilise généralement 10 ou 15 % du revenu discrétionnaire, avec un effacement après 20 ou 25 ans.
IBR repose sur le revenu discrétionnaire, et non sur le barème d’AGI de RAP. Cette différence compte : une personne à faible revenu avec des personnes à charge peut préférer RAP ; une personne à revenu plus élevé et fortement endettée peut préférer IBR.
Option 3 : Standard ou Tiered Standard
Un plan à échéances fixes peut être préférable si vous voulez de la prévisibilité, souhaitez rembourser intégralement ou n’avez pas droit à une faible mensualité liée au revenu.
Le nouveau Tiered Standard fixe la durée selon le solde, de 10 à 25 ans. Pour les nouveaux prêts accordés à compter du 1er juillet 2026, les options sont beaucoup plus limitées qu’avant.
Si vous visez le Public Service Loan Forgiveness, attention : dans l’analyse publiée au Federal Register, le Tiered Standard n’est généralement pas considéré comme un plan admissible au PSLF. Vérifiez l’admissibilité avant de changer.
Ne choisissez pas uniquement selon la mensualité
La mensualité la plus faible peut entraîner le coût total le plus élevé. Comparez :
- la mensualité ;
- les intérêts totaux ;
- le délai d’effacement ;
- l’admissibilité au PSLF ;
- l’éventuelle fiscalité d’un futur effacement ;
- la diminution ou non du solde ;
- l’effet du mariage et du statut de déclaration fiscale sur l’échéance.
Le bon plan peut être très différent pour un médecin en internat, un enseignant, un parent emprunteur ou un professionnel à haut revenu.
Que faire maintenant ?
- Téléchargez les détails de vos prêts depuis StudentAid.gov.
- Conservez toutes les notifications du gestionnaire.
- Vérifiez si vous visez le PSLF.
- Estimez les paiements avec RAP, IBR et les options standard.
- N’empruntez pas de nouveaux fonds fédéraux après le 1er juillet 2026 sans comprendre les effets sur l’admissibilité aux plans.
- Déposez votre nouvelle demande de remboursement avant l’échéance du gestionnaire.
À retenir
Les emprunteurs SAVE ne doivent pas attendre le dernier moment. Le meilleur remplacement dépend du type de prêt, du revenu, des personnes à charge, de l’objectif PSLF et du caractère ancien ou nouveau des prêts.
Pour beaucoup, la comparaison porte réellement sur RAP, IBR et un plan fixe. Commencez par là, puis confirmez votre choix avec StudentAid.gov et votre gestionnaire.
Pour aller plus loin
- Prêts étudiants en 2026 : RAP ou IBR
- Le plan standard de remboursement par paliers en 2026
- Rembourser ses prêts étudiants ou investir en 2026 ?
Sources
- Département américain de l’Éducation, prochaines étapes pour les emprunteurs inscrits à SAVE
- Département américain de l’Éducation, règle définitive sur les changements de remboursement
- Federal Register, textes consultables avant publication, règlement définitif Reimagining and Improving Student Education