Le nouveau Repayment Assistance Plan, ou RAP, modifie la comparaison des plans de remboursement pour de nombreux emprunteurs. Il ne remplace pas simplement SAVE avec la même formule. RAP utilise directement le revenu brut ajusté, ou AGI, applique un barème de 1 à 10 %, retranche 50 $ par personne à charge de la mensualité et impose un minimum mensuel de 10 $.
À l’inverse, IBR utilise généralement le revenu discrétionnaire : la part du revenu dépassant un seuil lié au barème de pauvreté. Selon le statut de l’emprunteur, la mensualité représente généralement 10 ou 15 % de ce revenu discrétionnaire.
Si vous quittez SAVE, commencez par La fin du plan SAVE en 2026. Si vous préférez des échéances fixes, voir Le plan standard de remboursement par paliers en 2026.
La formule RAP en 2026
Selon le texte réglementaire du département, le paiement de base est lié à l’AGI :
| AGI | Paiement annuel de base |
|---|---|
| 10 000 $ ou moins | 120 $ |
| 10 001–20 000 $ | 1 % de l’AGI |
| 20 001–30 000 $ | 2 % de l’AGI |
| 30 001–40 000 $ | 3 % de l’AGI |
| 40 001–50 000 $ | 4 % de l’AGI |
| 50 001–60 000 $ | 5 % de l’AGI |
| 60 001–70 000 $ | 6 % de l’AGI |
| 70 001–80 000 $ | 7 % de l’AGI |
| 80 001–90 000 $ | 8 % de l’AGI |
| 90 001–100 000 $ | 9 % de l’AGI |
| Plus de 100 000 $ | 10 % de l’AGI |
Mensualité RAP :
paiement annuel de base / 12 − 50 $ par personne à charge
Si le résultat est inférieur à 10 $, la mensualité est portée à 10 $.
Comprendre la formule IBR
IBR repose sur le revenu discrétionnaire. Pour de nombreux emprunteurs :
- les emprunteurs les plus récents paient 10 % de ce revenu ;
- les emprunteurs plus anciens paient 15 %.
Ce revenu correspond généralement à la part de l’AGI supérieure à 150 % du barème de pauvreté applicable. IBR peut donc donner une mensualité inférieure à RAP à certains niveaux de revenu, puisqu’il protège d’abord une partie du revenu avant d’appliquer le pourcentage.
Exemple 1 : AGI de 50 000 $, sans personne à charge
RAP : à 50 000 $ d’AGI, le paiement annuel de base représente 4 % du revenu.
50 000 $ × 4 % = 2 000 $ par an
Mensualité RAP :
2 000 $ / 12 = 166,67 $
IBR : le résultat dépend du barème de pauvreté, de la taille du foyer et de l’application du taux de 10 ou 15 %. Pour une personne seule, IBR peut être compétitif ou moins élevé, car le pourcentage ne s’applique pas à la première partie du revenu.
Exemple 2 : AGI de 50 000 $, deux personnes à charge
RAP part de la même mensualité de 166,67 $, puis retranche 50 $ par personne à charge.
166,67 $ − 100 $ = 66,67 $
RAP peut devenir intéressant pour les emprunteurs ayant des personnes à charge, car l’ajustement est direct et mensuel.
Exemple 3 : AGI de 110 000 $, sans personne à charge
RAP : au-delà de 100 000 $ d’AGI, le paiement annuel de base est de 10 % de l’AGI.
110 000 $ × 10 % = 11 000 $ par an
Mensualité RAP :
11 000 $ / 12 = 916,67 $
À revenu élevé, RAP peut entraîner une mensualité importante. IBR sera ou non moins cher selon le solde du prêt, la taille du foyer, le barème de pauvreté et le plafonnement au paiement standard sur 10 ans.
Traitement des intérêts
RAP prévoit d’importantes protections pour ceux qui paient le montant requis à temps. Si ce montant ne couvre pas les intérêts courus du mois, le texte réglementaire précise que les intérêts courus non couverts ne sont pas facturés pour ce mois.
RAP prévoit aussi un mécanisme de contribution au remboursement du capital, destiné à assurer une certaine diminution du capital pour les payeurs ponctuels, selon les modalités de la règle.
Le traitement des intérêts dans IBR diffère et est généralement moins généreux, surtout après les périodes de subvention.
Délai d’effacement
RAP prévoit un effacement après 360 mensualités sur au moins 30 ans.
IBR peut prévoir 20 ou 25 ans selon le statut de l’emprunteur. Cela peut le rendre préférable pour certains, même avec une mensualité plus élevée.
Quel plan choisir ?
RAP peut être préférable si :
- vous avez des personnes à charge ;
- votre paiement serait autrement trop élevé ;
- la prise en charge des intérêts est importante ;
- vous n’êtes pas admissible à des options antérieures plus avantageuses.
IBR peut être préférable si :
- vous êtes admissible au taux de 10 % ;
- vous souhaitez un effacement plus rapide ;
- le pourcentage de l’AGI de RAP donne un paiement plus élevé ;
- vous visez le PSLF et IBR est le plan admissible le plus simple dans votre situation.
À retenir
RAP et IBR n’utilisent pas le même calcul. RAP repose sur l’AGI et les personnes à charge ; IBR sur le revenu discrétionnaire et le statut de l’emprunteur. Aucun n’est automatiquement meilleur.
Calculez les deux avant de changer, surtout si votre revenu dépasse 50 000 $, si vous êtes marié, avez des personnes à charge ou visez le PSLF.
Pour aller plus loin
- La fin du plan SAVE en 2026
- Le plan standard de remboursement par paliers en 2026
- Rembourser ses prêts étudiants ou investir en 2026 ?
Sources
- Federal Register, textes consultables avant publication, règlement définitif Reimagining and Improving Student Education
- Département américain de l’Éducation, annonce de la règle définitive