План погашения студенческих кредитов SAVE прекращает действовать, и его участникам нужно выбрать новый путь выплат. Министерство образования объявило, что им будет предписано выйти из SAVE и перейти на законно действующий федеральный план.
На практике важнее всего сроки: обслуживающие организации должны уведомить заёмщиков и предоставить период для выбора. Министерство сообщило, что новые Repayment Assistance Plan, или RAP, и Tiered Standard Plan будут доступны с 1 июля 2026 года.
Для сравнения нового варианта по доходу прочитайте RAP или IBR для студенческих кредитов в 2026 году. О фиксированных платежах — Стандартный план погашения со сроком по размеру долга в 2026 году.
Что изменилось
SAVE создавался как план выплат по доходу, но правовые и политические изменения привели к выводу заёмщиков из этой системы. Рекомендации Министерства образования на 2026 год требуют подать заявление на законно действующий план.
Министерство также обозначило более широкие изменения:
- RAP станет доступен 1 июля 2026 года.
- Tiered Standard станет доступен 1 июля 2026 года.
- Для PAYE и ICR предусмотрен переходный период к 1 июля 2028 года.
- Тем, кто не выберет самостоятельно, могут назначить план по умолчанию согласно новым правилам.
Первый шаг: проверьте виды кредитов
Перед выбором войдите на StudentAid.gov и проверьте:
- тип кредита;
- обслуживающую организацию;
- процентную ставку;
- остаток;
- статус погашения;
- наличие Parent PLUS или консолидационных кредитов с Parent PLUS;
- число засчитанных платежей PSLF, если применимо.
У Parent PLUS и некоторых консолидационных кредитов другие ограничения. Не считайте, что любой федеральный кредит подходит для RAP.
Вариант 1: RAP
Repayment Assistance Plan — новый вариант выплат по доходу. Он использует скорректированный валовой доход, процентную шкалу и корректировку на иждивенцев. Минимум — 10 долларов в месяц, срок до списания — 30 лет.
RAP может помочь тем, кому непосилен фиксированный платёж. Он также может предотвратить рост остатка, если своевременные обязательные платежи не покрывают месячные проценты.
Но RAP не всегда даёт самый низкий платёж. Заёмщикам с высоким доходом IBR или стандартный план может предложить более дешёвый или быстрый путь к погашению.
Вариант 2: IBR
Income-Based Repayment, или IBR, остаётся важным для части существующих заёмщиков. В зависимости от даты первого заимствования обычно применяется 10 или 15 % дискреционного дохода, а срок до списания составляет 20 или 25 лет.
IBR использует дискреционный доход, а не шкалу AGI, как RAP. Это существенно: при низком доходе и иждивенцах может быть лучше RAP, а при более высоком доходе и большом долге — IBR.
Вариант 3: Standard или Tiered Standard
Фиксированный план может быть лучше, если вы хотите предсказуемости, полного погашения или не имеете права на низкий платёж по доходу.
Новый Tiered Standard определяет срок по размеру остатка — от 10 до 25 лет. Для новых кредитов, выданных с 1 июля 2026 года, выбор намного уже, чем раньше.
Если вы стремитесь к Public Service Loan Forgiveness, будьте внимательны: в обсуждении Federal Register Tiered Standard обычно не рассматривается как подходящий для PSLF план. Перед переходом проверьте этот статус.
Не выбирайте только по месячному платежу
Минимальный платёж может привести к максимальной общей стоимости. Сравните:
- платёж в месяц;
- общие проценты;
- срок до списания;
- право на PSLF;
- возможные налоги при будущем списании;
- будет ли остаток уменьшаться;
- влияние брака и налогового статуса подачи декларации.
Для врача в резидентуре, учителя, родителя-заёмщика и высокооплачиваемого специалиста подходящие планы могут быть совершенно разными.
Что делать сейчас
- Скачайте сведения о кредитах с StudentAid.gov.
- Сохраните все уведомления обслуживающей организации.
- Уточните, стремитесь ли к PSLF.
- Рассчитайте платежи по RAP, IBR и стандартным вариантам.
- Не берите новые федеральные кредиты после 1 июля 2026 года, не разобравшись во влиянии на доступность планов.
- Подайте новое заявление до срока, установленного обслуживающей организацией.
Главное
Участникам SAVE не стоит ждать последнего момента. Лучший заменяющий план зависит от вида кредита, дохода, иждивенцев, цели PSLF и того, старые у вас кредиты или новые.
Для многих реальный выбор — RAP, IBR или фиксированный план. Начните с их сравнения, затем подтвердите решение через StudentAid.gov и обслуживающую организацию.
Другие статьи
- RAP или IBR для студенческих кредитов в 2026 году
- Стандартный план погашения со сроком по размеру долга в 2026 году
- Погашать студенческий кредит или инвестировать в 2026 году?
Источники
- Министерство образования США, следующие шаги для участников SAVE
- Министерство образования США, окончательное правило об изменении погашения студенческих кредитов
- Federal Register, предварительное опубликование, окончательные правила Reimagining and Improving Student Education