Новый Repayment Assistance Plan, или RAP, меняет выбор плана выплат для многих заёмщиков. Он не просто заменяет SAVE с прежней формулой. RAP напрямую использует скорректированный валовой доход, AGI, применяет шкалу от 1 до 10 %, вычитает из месячного платежа 50 долларов на иждивенца и устанавливает минимум 10 долларов в месяц.
IBR, напротив, обычно использует дискреционный доход — часть дохода выше порога, связанного с нормативом бедности. В зависимости от статуса заёмщика выплаты обычно составляют 10 или 15 % этой суммы.
Если вы уходите из SAVE, начните со статьи Завершение плана SAVE в 2026 году. Если предпочитаете фиксированные платежи, см. Стандартный план погашения со сроком по размеру долга в 2026 году.
Формула RAP в 2026 году
Согласно тексту правила министерства, базовый платёж связан с AGI:
| AGI | Базовый годовой платёж |
|---|---|
| 10 000 $ или меньше | 120 $ |
| 10 001–20 000 $ | 1 % AGI |
| 20 001–30 000 $ | 2 % AGI |
| 30 001–40 000 $ | 3 % AGI |
| 40 001–50 000 $ | 4 % AGI |
| 50 001–60 000 $ | 5 % AGI |
| 60 001–70 000 $ | 6 % AGI |
| 70 001–80 000 $ | 7 % AGI |
| 80 001–90 000 $ | 8 % AGI |
| 90 001–100 000 $ | 9 % AGI |
| Больше 100 000 $ | 10 % AGI |
Месячный платёж RAP:
базовый годовой платёж / 12 − 50 $ на каждого иждивенца
Если результат меньше 10 долларов, платёж повышается до 10 долларов.
Формула IBR простыми словами
IBR опирается на дискреционный доход. Для многих заёмщиков:
- более новые участники IBR платят 10 % этого дохода;
- более старые — 15 %.
Обычно это AGI сверх 150 % применимого норматива бедности. Поэтому при некоторых доходах IBR даёт меньший платёж, чем RAP: сначала исключается защищённая сумма, и лишь затем применяется процент.
Пример 1: AGI 50 000 долларов, без иждивенцев
RAP: при AGI 50 000 долларов базовый годовой платёж равен 4 % AGI.
50 000 $ × 4 % = 2 000 $ в год
Месячный платёж:
2 000 $ / 12 = 166,67 $
IBR: результат зависит от норматива бедности, размера семьи и варианта 10 или 15 %. Для одинокого заёмщика IBR может быть сопоставимым или дешевле, поскольку процент не применяется к первой части дохода.
Пример 2: AGI 50 000 долларов, двое иждивенцев
RAP начинает с тех же 166,67 доллара в месяц, затем вычитает по 50 долларов на иждивенца.
166,67 $ − 100 $ = 66,67 $
При иждивенцах RAP может стать привлекательным: корректировка прямая и применяется каждый месяц.
Пример 3: AGI 110 000 долларов, без иждивенцев
RAP: при AGI выше 100 000 долларов базовый годовой платёж равен 10 % AGI.
110 000 $ × 10 % = 11 000 $ в год
Месячный платёж:
11 000 $ / 12 = 916,67 $
При высоком доходе RAP может дать большой платёж. Будет ли IBR ниже, зависит от остатка кредита, размера семьи, норматива бедности и ограничения платежом стандартного десятилетнего плана.
Как учитываются проценты
RAP предусматривает важную защиту при своевременном внесении обязательного платежа. Если он не покрывает проценты за месяц, согласно тексту правила непокрытые начисленные проценты за этот месяц не взимаются.
Также предусмотрено дополнительное погашение основного долга со стороны программы, чтобы при своевременных платежах основной долг хотя бы частично уменьшался. Применяются подробные условия правила.
В IBR порядок иной и обычно менее щедрый, особенно после завершения периодов субсидирования.
Срок до списания
RAP предусматривает 360 месячных платежей за период не менее 30 лет до списания.
У IBR срок может составлять 20 или 25 лет в зависимости от статуса заёмщика. Поэтому для некоторых IBR выгоднее даже при большем месячном платеже.
Какой план лучше
RAP может подойти лучше, если:
- у вас есть иждивенцы;
- иначе платёж непосилен;
- важна субсидия процентов;
- более выгодные прежние варианты вам недоступны.
IBR может подойти лучше, если:
- вы имеете право на вариант с 10 %;
- хотите более короткий срок до списания;
- процент от AGI в RAP создаёт больший платёж;
- стремитесь к PSLF и IBR — более простой подходящий план.
Главное
RAP и IBR используют разную математику. RAP учитывает AGI и иждивенцев, IBR — дискреционный доход и статус заёмщика. Ни один вариант не лучше автоматически.
Перед переходом рассчитайте оба, особенно если доход выше 50 000 долларов, вы в браке, у вас есть иждивенцы или вы стремитесь к PSLF.
Другие статьи
- Завершение плана SAVE в 2026 году
- Стандартный план погашения со сроком по размеру долга в 2026 году
- Погашать студенческий кредит или инвестировать в 2026 году?
Источники
- Federal Register, предварительное опубликование, окончательные правила Reimagining and Improving Student Education
- Министерство образования США, объявление об окончательном правиле