تغيّر خطة المساعدة على السداد الجديدة، Repayment Assistance Plan أو RAP، المقارنة بين خطط السداد لكثير من المقترضين. فهي لا تستبدل SAVE بالمعادلة نفسها؛ بل تستخدم الدخل الإجمالي المعدّل، AGI، مباشرة، وتطبق سلماً من 1% إلى 10%، وتخصم 50 دولاراً لكل مُعال من القسط الشهري، مع حد أدنى شهري قدره 10 دولارات.
أما IBR فتستخدم عادة الدخل التقديري، أي الجزء الذي يتجاوز عتبة مرتبطة بإرشادات الفقر. وبحسب صفة المقترض، تبلغ الدفعات عموماً 10% أو 15% من هذا الدخل.
إذا كنت تغادر SAVE، فابدأ بـإنهاء خطة SAVE في 2026. وإذا فضلت دفعات ثابتة، فراجع خطة السداد القياسية ذات المدد المتدرجة في 2026.
معادلة RAP لعام 2026
وفق نص قاعدة الوزارة، ترتبط الدفعة الأساسية بـAGI:
| الدخل الإجمالي المعدّل AGI | الدفعة الأساسية السنوية |
|---|---|
| 10,000 دولار أو أقل | 120 دولاراً |
| 10,001–20,000 دولار | 1% من AGI |
| 20,001–30,000 دولار | 2% من AGI |
| 30,001–40,000 دولار | 3% من AGI |
| 40,001–50,000 دولار | 4% من AGI |
| 50,001–60,000 دولار | 5% من AGI |
| 60,001–70,000 دولار | 6% من AGI |
| 70,001–80,000 دولار | 7% من AGI |
| 80,001–90,000 دولار | 8% من AGI |
| 90,001–100,000 دولار | 9% من AGI |
| أكثر من 100,000 دولار | 10% من AGI |
القسط الشهري في RAP:
الدفعة الأساسية السنوية / 12 − 50 دولاراً لكل مُعال
إذا كان الناتج أقل من 10 دولارات، يُرفع القسط إلى 10 دولارات.
معادلة IBR ببساطة
تعتمد IBR على الدخل التقديري. ولكثير من المقترضين:
- الأحدث ضمن IBR: 10% من الدخل التقديري.
- الأقدم: 15% من الدخل التقديري.
يعني ذلك عموماً الجزء من AGI الذي يتجاوز 150% من إرشادات الفقر المطبقة. لذا قد تعطي IBR قسطاً أقل من RAP عند بعض مستويات الدخل، لأنها تستبعد مبلغاً محمياً قبل تطبيق النسبة.
المثال الأول: AGI قدره 50,000 دولار، دون مُعالين
RAP: عند AGI قدره 50,000 دولار، تبلغ الدفعة الأساسية السنوية 4% منه.
50,000 دولار × 4% = 2,000 دولار سنوياً
القسط الشهري:
2,000 دولار / 12 = 166.67 دولاراً
IBR: تتوقف النتيجة على إرشادات الفقر وحجم الأسرة وتطبيق نسبة 10% أو 15%. وقد يجد المقترض الأعزب IBR منافسة أو أقل، لأنها لا تطبق النسبة على الجزء الأول من الدخل.
المثال الثاني: AGI قدره 50,000 دولار ومُعالان
تبدأ RAP بالقسط نفسه، 166.67 دولاراً شهرياً، ثم تخصم 50 دولاراً لكل مُعال.
166.67 دولاراً − 100 دولار = 66.67 دولاراً
قد تصبح RAP جذابة لمن لديهم مُعالون، لأن التعديل مباشر وشهري.
المثال الثالث: AGI قدره 110,000 دولار، دون مُعالين
RAP: عندما يتجاوز AGI مبلغ 100,000 دولار، تبلغ الدفعة الأساسية السنوية 10% منه.
110,000 دولار × 10% = 11,000 دولار سنوياً
القسط الشهري:
11,000 دولار / 12 = 916.67 دولاراً
عند الدخل المرتفع، قد تنتج RAP قسطاً كبيراً. وقد تكون IBR أقل أو لا، بحسب رصيد القرض وحجم الأسرة وإرشادات الفقر وسقف دفعة الخطة القياسية لعشر سنوات.
معاملة الفوائد
تتضمن RAP حماية مهمة لمن يدفعون المبلغ المطلوب في موعده. فإذا لم يغطِّ القسط الفوائد المستحقة للشهر، ينص نص قاعدة الوزارة على عدم تحميل المقترض الفوائد المستحقة غير المغطاة لذلك الشهر.
وتتضمن أيضاً مساهمة مقابلة في أصل الدين، هدفها ضمان قدر من خفض الأصل للمسددين في الموعد، وفق تفاصيل القاعدة.
تختلف معاملة الفائدة في IBR، وهي أقل سخاء عموماً، خصوصاً بعد فترات الدعم.
مدة الوصول إلى الإعفاء
تحدد RAP الإعفاء بعد 360 دفعة شهرية خلال 30 عاماً على الأقل.
قد تكون مدة IBR عشرين أو خمساً وعشرين سنة بحسب صفة المقترض. وقد يجعل ذلك IBR أفضل للبعض حتى مع قسط أعلى.
أي الخطتين أفضل؟
قد تكون RAP أفضل إذا:
- كان لديك مُعالون.
- كان القسط بخلاف ذلك غير محتمل.
- كان دعم الفائدة مهماً.
- لم تكن مؤهلاً لخيارات سابقة أفضل.
وقد تكون IBR أفضل إذا:
- كنت مؤهلاً لنسبة 10%.
- أردت مدة أقصر للإعفاء.
- أعطت نسبة RAP على AGI قسطاً أعلى.
- كنت تسعى إلى PSLF وكانت IBR الخطة المؤهلة الأبسط في حالتك.
الخلاصة
تختلف حسابات RAP وIBR. تعتمد الأولى على AGI والمُعالين، والثانية على الدخل التقديري وصفة المقترض. ولا تتفوق إحداهما تلقائياً.
احسب الخيارين قبل الانتقال، خصوصاً إذا تجاوز دخلك 50,000 دولار، أو كنت متزوجاً، أو لديك مُعالون، أو تسعى إلى PSLF.
مقالات ذات صلة
- إنهاء خطة SAVE في 2026
- خطة السداد القياسية ذات المدد المتدرجة في 2026
- سداد قروض الدراسة أم الاستثمار في 2026؟
المصادر
- Federal Register، المعاينة العامة، القواعد النهائية لمبادرة Reimagining and Improving Student Education
- وزارة التعليم الأمريكية، إعلان القاعدة النهائية