新しいRepayment Assistance Plan（RAP）により、多くの借り手にとって返済プランの比較が変わります。SAVEを同じ計算式で置き換える制度ではありません。RAPは調整後総所得（AGI）を直接使い、所得に応じて1～10％を適用し、月額から扶養家族1人につき50ドルを引きます。最低返済額は月10ドルです。
一方、IBRは通常、貧困ガイドラインに基づく基準を超えた所得、つまり裁量所得を使います。借り手の区分によって、通常はその10％または15％が返済額になります。
SAVEから移る場合は、2026年のSAVEプラン終了から確認してください。固定の返済額を希望する場合は、2026年の残高別標準返済プランをご覧ください。
2026年のRAP計算式
教育省の規則本文では、基本返済額はAGIに連動します。
| AGI | 年間基本返済額 |
|---|---|
| 10,000ドル以下 | 120ドル |
| 10,001～20,000ドル | AGIの1％ |
| 20,001～30,000ドル | AGIの2％ |
| 30,001～40,000ドル | AGIの3％ |
| 40,001～50,000ドル | AGIの4％ |
| 50,001～60,000ドル | AGIの5％ |
| 60,001～70,000ドル | AGIの6％ |
| 70,001～80,000ドル | AGIの7％ |
| 80,001～90,000ドル | AGIの8％ |
| 90,001～100,000ドル | AGIの9％ |
| 100,000ドル超 | AGIの10％ |
RAPの月額は次のとおりです。
年間基本返済額 / 12 − 扶養家族1人につき50ドル
結果が10ドル未満なら、10ドルに調整されます。
IBR計算式を分かりやすく説明すると
IBRは裁量所得に基づきます。多くの借り手では：
- 新しい区分の借り手：裁量所得の10％。
- 古い区分の借り手：裁量所得の15％。
IBRの裁量所得とは通常、適用される貧困ガイドラインの150％を超えるAGIです。保護される所得額を先に除いてから割合を掛けるため、所得水準によってはRAPより低い返済額になります。
例1：AGIが50,000ドル、扶養家族なし
RAP：AGIが50,000ドルなら、年間基本返済額はAGIの4％です。
50,000ドル × 4％ = 年2,000ドル
月額返済額：
2,000ドル / 12 = 166.67ドル
IBR：貧困ガイドライン、家族人数、10％区分か15％区分かで変わります。単身者の場合、最初の所得部分には割合を掛けないため、IBRが同程度か低くなることがあります。
例2：AGIが50,000ドル、扶養家族2人
RAPは同じ月166.67ドルから始め、扶養家族1人につき50ドルを引きます。
166.67ドル − 100ドル = 66.67ドル
扶養家族による調整が毎月直接適用されるため、扶養家族のいる人にはRAPが魅力的になる場合があります。
例3：AGIが110,000ドル、扶養家族なし
RAP：AGIが100,000ドルを超えると、年間基本返済額はAGIの10％です。
110,000ドル × 10％ = 年11,000ドル
月額返済額：
11,000ドル / 12 = 916.67ドル
高所得では、RAPの月額が大きくなる可能性があります。IBRが低いかどうかは、残高、家族人数、貧困ガイドライン、10年標準返済額による上限で変わります。
利息の扱い
RAPには、必要額を期日どおり払う人への重要な利息保護があります。規定の返済額で当月の発生利息を賄えない場合、規則本文では、その月の未充当の発生利息は請求されないとされています。
RAPには元本返済への上乗せ支援もあり、期日どおり払う人の元本が一定程度減るように設計されています。詳細な条件に従います。
IBRの利息処理は異なり、特に利息補助期間の終了後は、一般にRAPほど手厚くありません。
免除までの期間
RAPでは、少なくとも30年間にわたる360回の月払い後に免除となります。
IBRでは借り手の区分により20年または25年です。そのため、月額が高くてもIBRが適する人もいます。
どちらがよいか
次の場合、RAPが適している可能性があります。
- 扶養家族がいる。
- ほかの方法では返済額を負担できない。
- 利息補助が重要。
- より有利な旧制度の対象ではない。
次の場合、IBRが適している可能性があります。
- 10％のIBRを利用できる。
- 免除までの期間を短くしたい。
- RAPのAGIに対する割合では返済額が高くなる。
- PSLFを目指し、IBRのほうが適格プランとして分かりやすい。
まとめ
RAPとIBRは計算が異なります。RAPはAGIと扶養家族、IBRは裁量所得と借り手の区分に基づき、どちらかが自動的に優れているわけではありません。
切り替える前に両方を計算しましょう。所得が50,000ドルを超える人、既婚者、扶養家族がいる人、PSLFを目指す人は特に重要です。
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出典
- Federal Register公開閲覧：Reimagining and Improving Student Education最終規則
- 米国教育省：最終規則の発表