El nuevo Repayment Assistance Plan, o RAP, cambia la comparación de planes para muchos prestatarios. No se limita a sustituir SAVE con la misma fórmula. RAP utiliza directamente el ingreso bruto ajustado, o AGI, aplica una escala del 1 % al 10 %, resta 50 dólares por dependiente de la cuota mensual y exige un mínimo de 10 dólares al mes.
IBR, en cambio, suele utilizar el ingreso discrecional: el que supera un umbral basado en las pautas de pobreza. Según la condición del prestatario, los pagos suelen ser el 10 % o el 15 % de ese ingreso.
Si abandona SAVE, empiece por El fin del plan SAVE en 2026. Si prefiere pagos fijos, consulte Plan estándar de pago escalonado 2026.
Fórmula del RAP para 2026
Según el texto normativo del Departamento, el pago base depende del AGI:
| AGI | Pago base anual |
|---|---|
| 10.000 $ o menos | 120 $ |
| 10.001–20.000 $ | 1 % del AGI |
| 20.001–30.000 $ | 2 % del AGI |
| 30.001–40.000 $ | 3 % del AGI |
| 40.001–50.000 $ | 4 % del AGI |
| 50.001–60.000 $ | 5 % del AGI |
| 60.001–70.000 $ | 6 % del AGI |
| 70.001–80.000 $ | 7 % del AGI |
| 80.001–90.000 $ | 8 % del AGI |
| 90.001–100.000 $ | 9 % del AGI |
| Más de 100.000 $ | 10 % del AGI |
Pago mensual del RAP:
pago base anual / 12 − 50 $ por dependiente
Si el resultado es inferior a 10 dólares, el pago se ajusta a 10 dólares.
La fórmula del IBR en términos sencillos
IBR se basa en el ingreso discrecional. Para muchos prestatarios:
- los más recientes pagan el 10 % del ingreso discrecional;
- los más antiguos pagan el 15 %.
Ese ingreso suele ser el AGI que supera el 150 % de la pauta de pobreza aplicable. Por eso, en ciertos niveles de ingresos IBR puede dar una cuota menor que RAP: excluye primero una cantidad protegida y después aplica el porcentaje.
Ejemplo 1: AGI de 50.000 dólares, sin dependientes
RAP: con un AGI de 50.000 dólares, el pago base anual es el 4 %.
50.000 $ × 4 % = 2.000 $ al año
Pago mensual:
2.000 $ / 12 = 166,67 $
IBR: depende de la pauta de pobreza, el tamaño familiar y si corresponde el 10 % o el 15 %. Una persona sola puede encontrar IBR competitivo o más bajo, porque el porcentaje no se aplica a la primera parte de los ingresos.
Ejemplo 2: AGI de 50.000 dólares, dos dependientes
RAP parte de los mismos 166,67 dólares mensuales y resta 50 dólares por dependiente.
166,67 $ − 100 $ = 66,67 $
Puede resultar atractivo para quienes tienen dependientes, porque el ajuste es directo y mensual.
Ejemplo 3: AGI de 110.000 dólares, sin dependientes
RAP: por encima de 100.000 dólares, el pago base anual es el 10 % del AGI.
110.000 $ × 10 % = 11.000 $ al año
Pago mensual:
11.000 $ / 12 = 916,67 $
Con ingresos altos, RAP puede producir cuotas elevadas. IBR puede ser menor o no, según el saldo, el tamaño familiar, la pauta de pobreza y el tope de pago del plan estándar a 10 años.
Tratamiento de los intereses
RAP incorpora protecciones importantes para quienes pagan puntualmente la cuota obligatoria. Si no cubre los intereses devengados del mes, el texto normativo indica que no se cobran los intereses devengados no cubiertos de ese mes.
También incluye una aportación complementaria al capital para asegurar cierta reducción del principal a quienes pagan puntualmente, conforme a los detalles de la norma.
El tratamiento de intereses del IBR es distinto y, en general, menos generoso, especialmente después de los períodos de subsidio.
Plazo de condonación
RAP contempla 360 pagos mensuales durante al menos 30 años antes de la condonación.
IBR puede tener plazos de 20 o 25 años según el prestatario. Esto puede hacerlo mejor para algunos, aunque la cuota mensual sea mayor.
¿Qué plan es mejor?
RAP puede convenir si:
- tiene dependientes;
- la cuota sería inasumible de otra forma;
- el subsidio de intereses es importante;
- no puede acceder a opciones anteriores más favorables.
IBR puede convenir si:
- reúne los requisitos para el IBR del 10 %;
- quiere un plazo de condonación más corto;
- el porcentaje sobre el AGI del RAP genera una cuota mayor;
- busca PSLF y el IBR es el plan elegible más sencillo para su caso.
Conclusión
RAP e IBR hacen cálculos distintos. RAP se basa en el AGI y los dependientes; IBR, en el ingreso discrecional y la condición del prestatario. Ninguno es automáticamente mejor.
Calcule ambos antes de cambiar, especialmente si gana más de 50.000 dólares, está casado, tiene dependientes o busca PSLF.
Lecturas relacionadas
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Fuentes
- Federal Register, consulta previa, normas definitivas Reimagining and Improving Student Education
- Departamento de Educación de EE. UU., anuncio de la norma definitiva