Normalmente puede cobrarlos tras mantenerlos al menos 12 meses. Si lo hace antes de cinco años, pierde los últimos tres meses de interés. Después de cinco años ya no hay esa penalización.
Estas reglas importan más que el tipo anunciado. Pueden ser buen ahorro ligado a inflación, pero durante el primer año no son efectivo de emergencia disponible en el día.
Para el tipo, lea Bonos I de mayo de 2026: cómo funciona el 4,26 %. Para alternativas, vea Letras del Tesoro, CD o ahorro de alto rendimiento en 2026.
Calendario de reembolso
| Permanencia | ¿Se puede cobrar? | Penalización |
|---|---|---|
| Menos de 12 meses | No, salvo excepciones limitadas por catástrofes | No reembolsable |
| De 12 meses a menos de 5 años | Sí | Últimos 3 meses de interés |
| De 5 a 30 años | Sí | Ninguna |
| Después de 30 años | Deja de devengar interés | Ninguna, pero no genera más |
La penalización afecta a los últimos tres meses de interés, no al principal.
Cómo funciona la penalización
Si cobra tras 18 meses, recibe el valor menos los últimos tres meses de interés: conserva, en la práctica, los primeros 15 meses.
Si el tipo ha caído mucho, algunos esperan a que los meses perdidos sean de bajo rendimiento. Puede reducir el coste de salir antes de cinco años.
Ejemplo:
- Meses 1–6: tipo alto.
- Meses 7–12: tipo alto.
- Meses 13–15: tipo bajo.
- Reembolso después del mes 15.
Así puede perder solo la etapa de menor interés. No siempre es posible, pero conviene revisarlo antes de cobrar una cantidad grande.
Cómo cobrar bonos electrónicos
La mayoría de los nuevos bonos son electrónicos y están en TreasuryDirect. Para cobrarlos:
- Inicie sesión.
- Abra la sección de reembolso de bonos de ahorro.
- Seleccione el bono.
- Elija reembolso total o parcial, si se permite.
- Confirme la cuenta bancaria de destino.
Normalmente se envía el dinero a la cuenta vinculada. Los plazos varían: no espere al día exacto del vencimiento de una factura.
Reembolso parcial
Los electrónicos normalmente permiten cobrar una parte, sujetos a mínimos y reglas de TreasuryDirect. Es útil si compró un bono grande y solo necesita parte.
Los de papel son distintos y pueden requerir una entidad financiera o envío postal, según los procedimientos vigentes.
Impuestos al cobrar
El interés tributa federalmente y suele estar exento de renta estatal y local. Muchos difieren el federal hasta cobrar; entonces puede declararse el interés de ese año.
Cobrar varios años acumulados puede generar sorpresas. Si está cerca de límites para créditos fiscales, ayudas estudiantiles, primas de Medicare u otros umbrales de ingresos, revise la fecha antes de cobrar mucho.
¿Cobrar los antiguos?
Considérelo si:
- el tipo fijo es bajo;
- el compuesto actual no compensa;
- terminó el primer año;
- la penalización es pequeña;
- tiene un mejor uso del dinero;
- necesita efectivo.
Considere mantenerlos si:
- el fijo es alto;
- valora la protección inflacionaria;
- está cerca de los cinco años sin penalización;
- cobrar crearía renta imponible no deseada;
- aún no ha incorporado el bono a su ahorro seguro a largo plazo.
Para títulos nuevos, vea Por qué importa el tipo fijo del 0,90 %.
Conclusión
Normalmente no puede cobrar el primer año. Después y antes de cinco años, pierde los últimos tres meses de interés. A partir de cinco años no hay penalización. El mejor mes depende de los tipos históricos del bono, los impuestos y su necesidad de dinero.
Lecturas relacionadas
- Bonos I de mayo de 2026: tipo compuesto del 4,26 %
- Por qué importa el tipo fijo del 0,90 %
- TIPS, bonos I y EE en 2026
- Letras del Tesoro, CD o ahorro de alto rendimiento en 2026
Fuentes
- TreasuryDirect, cobro de bonos de ahorro: https://www.treasurydirect.gov/savings-bonds/cashing-a-bond/
- TreasuryDirect, bonos de ahorro I: https://www.treasurydirect.gov/savings-bonds/i-bonds/
- IRS, Publicación 550, intereses de bonos de ahorro: https://www.irs.gov/publications/p550