Обычно погасить I Bond можно после минимум 12 месяцев владения. Но до пяти лет вы теряете последние три месяца процентов. После пяти лет этого удержания нет.
Эти правила важнее рекламной ставки. I Bonds могут быть отличными инфляционными сбережениями, но в первый год не дают срочного доступа к деньгам.
О ставке читайте I Bonds мая 2026 года: совокупные 4,26 %. Альтернативы — T-bills, CD и высокодоходные счета в 2026 году.
Сроки погашения
| Срок владения | Можно погасить? | Удержание |
|---|---|---|
| Меньше 12 месяцев | Нет, кроме узких исключений при бедствиях | Недоступно |
| От 12 месяцев до пяти лет | Да | Последние три месяца процентов |
| От пяти до 30 лет | Да | Нет |
| После 30 лет | Проценты перестают начисляться | Нет, но новых процентов тоже нет |
Удержание касается последних трёх месяцев процентного дохода, а не основной суммы.
Как работает удержание
При погашении через 18 месяцев вы получаете стоимость без последних трёх месяцев процентов. Фактически сохраняются первые 15 месяцев.
Если ставка резко упала, некоторые ждут, чтобы потерянные месяцы пришлись на низкую ставку. Это может уменьшить цену выхода до пяти лет.
Пример:
- Месяцы 1–6: высокая ставка.
- Месяцы 7–12: высокая ставка.
- Месяцы 13–15: низкая ставка.
- Погашение после 15-го месяца.
Потеряться может именно низкодоходный период. Это не всегда возможно, но стоит проверить перед крупным погашением.
Как погасить электронные I Bonds
Большинство новых бумаг электронные и хранятся в TreasuryDirect. Порядок:
- Войти в TreasuryDirect.
- Открыть раздел погашения сберегательных облигаций.
- Выбрать бумагу.
- Указать полное или частичное погашение, если разрешено.
- Подтвердить банковский счёт для зачисления.
Средства обычно поступают на привязанный счёт. Сроки обработки различаются: не ждите дня оплаты счёта.
Частичное погашение
Электронные бумаги обычно можно погашать частично с учётом минимумов и правил TreasuryDirect. Это полезно, если из крупной покупки нужна только часть.
Бумажные облигации устроены иначе: по действующим процедурам может понадобиться финансовая организация или отправка почтой.
Налоги при погашении
Проценты облагаются федерально, но обычно освобождены от налогов штата и местных властей. Многие откладывают федеральный налог до погашения, и доход отражается в соответствующем году.
Одновременное получение процентов за несколько лет может удивить. Если вы близки к порогам налоговых зачётов, студенческой помощи, премий Medicare или других зависимых от дохода правил, оцените момент до крупного погашения.
Погашать ли старые бумаги?
Рассмотрите погашение, если:
- фиксированная ставка низкая;
- нынешняя совокупная ставка неинтересна;
- годовая блокировка закончилась;
- удержание процентов невелико;
- есть более полезное применение денег;
- нужна наличная ликвидность.
Рассмотрите сохранение, если:
- фиксированная ставка высокая;
- важна инфляционная защита;
- скоро исполнится пять лет;
- возникнет нежелательный облагаемый доход;
- вы ещё не включили бумагу в долгосрочные безопасные накопления.
О новых выпусках см. почему важна фиксированная ставка 0,90 %.
Главное
Первый год погашение обычно невозможно. Затем и до пяти лет теряются три последних месяца процентов. После пяти лет удержания нет. Лучший месяц зависит от истории ставок, налогов и потребности в деньгах.
Другие статьи по теме
- I Bonds в мае 2026 года: совокупная ставка 4,26 %
- Почему важна фиксированная ставка I Bond 0,90 %
- TIPS, I Bonds и EE Bonds в 2026 году
- T-bills, CD и высокодоходные счета в 2026 году
Источники
- TreasuryDirect, погашение сберегательных облигаций: https://www.treasurydirect.gov/savings-bonds/cashing-a-bond/
- TreasuryDirect, сберегательные облигации I: https://www.treasurydirect.gov/savings-bonds/i-bonds/
- IRS, публикация 550, проценты сберегательных облигаций: https://www.irs.gov/publications/p550